Bienvenidos A la
Sección Finanzas Personales
¿Que sabe
usted acerca del dinero?
Todo
lo
que
usted
debe
saber
al
solicitar
un
crédito
de
consumo.
Cómo
evalúan
los
bancos
el
riesgo
de
una
solicitud.
finanzaspersonales.com.co La
forma
en
que
se
analiza
un
crédito
de
consumo
ha
cambiado
sustancialmente
en
los
últimos
seis
años.
Hoy,
la
mayor
parte
del
proceso
de
análisis
la
realizan
computadores
con
modelos
estadísticos.
La
aprobación
ya
no
depende
tanto
de
la
capacidad
de
pago,
sino
de
la
historia
del
manejo
de
préstamos
anteriores
y de
características
sociodemográficas
del
solicitante.
Así,
la
amistad
con
el
gerente
de
la
sucursal
de
un
banco,
que
hace
años
era
la
llave
maravillosa
para
obtener
un
crédito
de
consumo,
tendrá
que
reservarse
para
mejores
propósitos.
Para
evaluar
los
créditos
de
consumo,
las
entidades
financieras
usan
tres
familias
de
datos:
la
historia
de
cumplimiento
en
las
obligaciones
financieras,
las
características
sociodemográficas
del
solicitante
y
las
condiciones
del
crédito
(monto,
plazo
y
destino,
entre
otras).
Además,
verifican
la
capacidad
de
pago
del
solicitante,
una
herramienta
que
hace
seis
años
era
virtualmente
la
única
que
usaban
para
aprobar
o
negar
un
préstamo,
y
que
hoy
es
apenas
un
pequeño
dato
de
apoyo
al
estudio.
La
mirada
al
récord
La
puerta
de
entrada
a
los
créditos
de
consumo
son
los
reportes
de
las
centrales
de
riesgo
Cifin
y
Datacrédito,
que
muestran
los
hábitos
de
pago.
En
confianza,
los
bancos
admiten
que
difícilmente
les
otorgan
préstamos
a
personas
que
muestren
moras
de
más
de
90
días
en
los
últimos
24
meses
y
que
es
todavía
más
complicado
para
quienes
presenten
moras
de
90
días
en
el
último
año.
Y
aunque
siempre
hay
posibilidades
de
apelar
la
decisión
aportando
datos
que
muestren
las
razones
de
la
mora
y
que
los
convenzan
de
que
no
ocurrirá
de
nuevo,
el
cambio
de
opinión
es
incierto
porque
los
bancos
tienen
evidencia
estadística
que
los
induce
a
actuar
de
esa
forma.
No
tener
historia
a
veces
también
es
malo.
El
20%
de
las
personas
que
solicitan
préstamos
de
consumo
no
tiene
registros
en
las
centrales
de
riesgo,
un
factor
que
juega
en
su
contra.
Los
expertos
recomiendan
pedir
un
pequeño
crédito
que
se
pague
oportunamente
para
generar
una
historia
con
buen
comienzo.
Algunos
bancos
usan
datos
de
empresas
del
sector
real,
como
las
compañías
de
celulares
o de
televisión
por
cable
para
evaluar
los
hábitos
de
pago.
En
el
Banco
de
Bogotá,
por
ejemplo,
los
retrasos
en
las
cuentas
de
celular
son
una
alerta
temprana
de
problemas
futuros.
Retrato
del
buen
pagador
Otra
parte
de
la
evaluación
toma
datos
que
parecerían
más
útiles
en
una
entrevista
de
trabajo.
El
cliente
informa
su
lugar
de
nacimiento,
edad,
estado
civil,
número
de
hijos,
lugar
de
residencia
y
entre
seis
y
diez
variables
más
con
las
cuales
conforma
un
perfil
personal
bastante
completo.
En
una
especie
de
alquimia
matemática,
un
modelo
estadístico
convierte
las
características
personales
en
una
cifra:
la
probabilidad
de
que
una
persona
cumpla
a
tiempo
sus
obligaciones.
Este
proceso
se
conoce
como
scoring
de
crédito
y
es,
junto
con
los
reportes
de
las
centrales
de
riesgo,
el
corazón
del
procedimiento
de
aprobación.
En
la
actualidad,
cerca
del
95%
del
millón
y
medio
de
créditos
de
consumo
para
personas
naturales
que
se
tramitan
al
año
se
evalúa
con
scoring.
Los
bancos
ya
tienen
suficiente
experiencia
para
identificar
quiénes
son
sus
mejores
clientes.
Un
grupo
de
bancos
consultados
por
dice,
por
ejemplo,
que
los
antioqueños
pagan
bien,
lo
mismo
que
los
médicos
y
los
empleados
del
sector
financiero.
Que
el
género
y el
ingreso
no
importan:
ni
las
mujeres
ni
los
ricos
son
más
juiciosos
en
la
atención
de
sus
acreencias
de
consumo.
La
verificación
de
referencias
personales
se
usa
para
comprobar
las
características
sociodemográficas
del
solicitante.
Los
expertos
recomiendan
no
ser
imprecisos
y
menos
tratar
de
acomodar
alguna
mentirita
blanca
en
estos
datos,
porque
son
una
de
las
mejores
razones
para
suspender
el
estudio.
Los
computadores
y
probabilidades
son
ideales
para
este
análisis
porque
agilizan
el
estudio.
Hace
seis
años,
una
solicitud
se
aprobaba
en
una
semana
y
hoy
en
24
horas.
Además,
estandarizan
el
método
de
aprobación
para
que
no
dependa
del
buen
o
mal
genio
del
analista
o
del
gerente.
El
banco
solo
tiene
que
decidir
el
nivel
de
riesgo
que
quiere
tolerar
y
descabezar
las
solicitudes
que
lo
superen.
Según
un
funcionario
del
Bancafé,
el
sistema
financiero
colombiano
aprueba
créditos
cuando
el
score
(probabilidad
de
incumplimiento)
no
sobrepasa
el
20 ó
30%.
Destino
del
crédito
Los
scorings
más
sofisticados
consideran
el
destino
de
los
préstamos.
Se
ha
visto
que
la
gente
paga
mejor
los
préstamos
de
consumo
cuando
se
trata
de
cosas
importantes.
Así,
cancelan
con
más
oportunidad
los
de
vehículos,
educación,
salud,
muebles
y
electrodomésticos.
En
cambio
pagan
mal
cuando
se
financian
vacaciones,
viajes,
bienes
suntuarios
y
motocicletas.
Pero
hay
una
categoría
peor.
Los
préstamos
que
entran
en
mora
con
mayor
facilidad
son
los
que
no
tienen
una
destinación
específica
("otros
destinos")
o se
emplean
para
refinanciar
pasivos.
En
esas
operaciones,
los
clientes
pueden
esperar
una
respuesta
más
bien
fría
de
los
banqueros.
La
capacidad
de
pago
La
capacidad
financiera
del
solicitante
es
el
último
factor
que
los
computadores
evalúan.
Con
el
monto
de
los
ingresos,
de
las
cuotas
de
créditos
ya
contratados
y el
número
de
personas
a
cargo,
se
estima
el
dinero
que
queda
disponible
y el
préstamo
se
aprueba
si
lo
disponible
supera
el
monto
de
la
cuota
del
crédito
solicitado.
Otros
bancos
aprueban
cuando
el
pago
de
deuda
no
supera
el
60%
del
ingreso,
como
máximo.
Pero
la
capacidad
de
pago
no
siempre
es
un
factor
favorable.
Los
modelos
demuestran
que
cuando
el
disponible
supera
en
más
de
10
veces
el
valor
de
la
cuota
de
crédito
que
solicita,
aumenta
la
morosidad.
Pensiones:¿Prima
media
o
ahorro
individual?
Si
usted
está
a
poco
más
de
10
años
de
conseguir
su
pensión
finanzaspersonales.com.co
le
cuenta
qué
diferencias
hay
entre
el
Régimen
de
Prima
Media
y el
Régimen
de
Ahorro
Individual
y
qué
le
conviene
más. En
Colombia
hay
dos
modalidades
de
cotizar
para
pensión:
afiliarse
a un
régimen
de
prima
media
(RPM)
a
través
del
ISS
(Instituto
de
Seguros
Sociales)
o
ahorrar
en
un
fondo
privado
de
pensión
a
través
de
las
Administradoras
de
Fondos
de
Pensiones
y
Cesantía
(AFP)
en
un
régimen
de
ahorro
individual
(RAI).
Si
su
salario
ronda
los
20
salarios
mínimos
y va
a
cotizar
pensión
por
más
de
25
años,
debe
afiliarse
al
RAI.
Si
en
cambio
su
nivel
de
ingresos
se
acerca
al
salario
mínimo,
el
RPM
es
lo
más
conveniente.
Existen cosas
importantes para
tener en cuenta
al comparar
regímenes y
tomar una
decisión:
1. En el ISS los
aportes de los
afiliados
constituyen un
fondo común de
naturaleza
pública. En las
AFP los aportes
de los afiliados
constituyen una
cuenta de ahorro
individual
pensional.
2. En el RPM el
valor de la
pensión de vejez
no depende del
ahorro sino del
tiempo acumulado
y el salario
base de
cotización. En
el RAI el monto
de la pensión de
vejez depende
del capital
ahorrado.
3. Al pasarse al
RPM usted no
tiene una cuenta
individual sino
un número de
semanas
cotizadas, donde
lo que cuenta al
calcular la
mesada es el
salario promedio
de los 10
últimos años. Si
durante 30 años
cotizó con el
máximo legal y
por vueltas de
la vida, los
últimos 10
cotiza sobre el
mínimo, su
pensión será
determinada
sobre el salario
mínimo. Si usted
cotizó durante
12 años o más
con base en el
mínimo, y por un
golpe de suerte
(o por fraude
como hay casos)
los últimos 10
los cotiza con
el máximo legal,
su mesada será
el 55% del
máximo legal.
4. Si bien la
ley exige que la
pensión debe
establecerse con
base en el
promedio de los
10 últimos años
cotizados, en el
RAI, cuando el
monto de su
cuenta supera la
cuantía exigida
para cubrir el
75% del promedio
de los 10
últimos años
(cuota exigida
por ley), el
cotizante puede
pedir que lo
pensionen con lo
legal y reclamar
el excedente de
su cuenta de
ahorro
individual para
administrarla a
su gusto. Con el
seguro, las
semanas no se
pueden
devolver.
5. En el RAI su
cuenta es
únicamente suya
y heredable.
Esto significa
que si usted
muere antes de
tener el derecho
de pensión, este
dinero
constituiría
algo similar a
un seguro de
vida para su
familia. En el
RPM como no
tiene dinero
sino semanas
cotizadas, si
muere antes de
tener el derecho
a pensión ¿cómo
le heredaría las
semanas a su
familia?
Difícil. Si ya
tiene derecho a
pensión no hay
diferencia entre
los dos
regímenes para
la sustitución
pensional.
6. En el RAI los
afiliados pueden
realizar aportes
voluntarios al
Fondo de
Pensiones
Obligatorias
para incrementar
el monto de su
pensión y
anticiparla. En
el RPM no es
posible ni
incrementar el
monto de la
pensión, ni
anticipar la
misma.
7. En cuanto al
valor máximo de
la pensión, con
el RAI no hay un
valor límite y
los afiliados
pueden recibir
una pensión
superior a la
máxima
establecida por
el RPM si el
saldo en su
cuenta de ahorro
individual
alcanza para
financiarla. Con
el RPM en ningún
caso el valor
total de la
pensión podrá
ser superior al
80% del ingreso
base de
liquidación.
8. En el ISS
hasta el 31 de
julio de 2011 se
darán 2 mesadas
adicionales para
pensiones de 1 a
3 smlv y 1
mesada adicional
para las
pensiones
superiores a 3
smlv. A partir
de esta fecha,
todos los
asegurados
recibirán
únicamente 1
mesada
adicional. Con
las AFP, la
modalidad de
pensión se puede
seleccionar a
discreción.
¿Cómo se
determina la
pensión y qué
aportes se
realizan
mensualmente?
Originalmente la
edad para
pensionarse era
de 50 años para
hombres y
mujeres. Hoy en
día es de 60
para hombres y
57 para mujeres.
A partir del
2014 quedará en
62 para hombres
y 60 para
mujeres.
Adicionalmente,
la cuota de
cotización ha
aumentado desde
el 12% del
ingreso; va en
el 16% y está
proyectada al
16,5% para el
año entrante. Si
usted gana entre
10 y 15 salarios
mínimos, debe
aportar el 1% de
su salario al
fondo de
solidaridad
pensional. Si
gana entre 15 y
20 debe cotizar
el 2%; de 20 a
25, el 3% y más
de 25, el 4%.
Hoy en día el
tiempo mínimo de
cotización es de
22 años. En el
RPM, si el
afiliado cotizó
1.000 semanas,
éstas le dan el
derecho a una
pensión
equivalente al
65% del ingreso
base de
liquidación. A
partir del 1 de
enero del año
2005 el número
de semanas se
incrementó en 50
y a partir del 1
de enero de 2006
se incrementó en
25 cada año
hasta llegar a
1.300 semanas en
el año 2015. Si
el afiliado
cotizó 1.400
semanas o más,
puede obtener
una pensión
máxima del 80%
del ingreso base
de liquidación.
Desde el 1 de
enero de 2004,
el monto
definitivo de la
pensión se
calcula como un
porcentaje del
ingreso base de
liquidación que
oscila entre el
55% y el 65% del
mismo, de
acuerdo a la
siguiente
formula: r =
65,5 – 0,5s,
donde r =
porcentaje del
ingreso de
liquidación y s
= número de
salarios mínimos
legales
mensuales
vigentes. El
ingreso base de
liquidación,
corresponde al
promedio del
salario base de
cotización del
afiliado durante
los 10 años
anteriores al
reconocimiento
de la pensión,
actualizados
anualmente con
base en la
variación del
ÍPC. A partir de
2.005, por cada
50 semanas
adicionales a
las mínimas la
pensión se
incrementará en
1.5%. El monto
máximo de la
pensión estará
entre el 80% y
el 70.5% y para
alcanzarlo se
requerirán 1.800
semanas
cotizadas en
2.015.
Si pertenece al
RAI tiene los
mismos
requisitos de
tiempo de
cotización, pero
el monto de la
pensión depende
de lo que usted
tenga en su
cuenta
individual.
Actualmente
exigen
aproximadamente
$100’000.000 en
su cuenta para
asignarle un
salario mínimo.
Sin embargo,
tiene la ventaja
de que permite
anticipar el
tiempo de
pensión, pero
esta
anticipación se
paga caro. Le
pueden negociar
el bono
pensional al 50%
de su valor real
y ya no le
exigen
$100’000.000 por
cada mínimo,
sino $120, $130
o $140’000.000,
dependiendo de
la cantidad de
años que esté
anticipando su
pensión.
Hasta 1994 todo
el mundo
cotizaba en el
régimen de prima
media, las
pensiones eran
dadas por el ISS,
o por Cajanal
para el sector
gobierno. Ese
año salió la ley
que permitió el
surgimiento de
los fondos
privados de
pensiones y le
dio la
posibilidad a
los cotizantes
de elegir a cual
sistema
pertenecer.
Para los que ya
estaban
trabajando en el
94 y decidieron
cambiarse de
régimen, la ley
estableció la
expedición de un
bono pensional
con base en el
ingreso
devengado a 30
de junio de 1992
independiente de
cual fuera el
ingreso base de
cotización. Por
este motivo, los
fondos privados
captaron como
clientes a la
mayoría de las
personas de
altos ingresos
puesto que los
bonos salían con
base en lo que
ganaban en 1992,
no en lo que
cotizaban. Si se
quedaban en el
ISS la figura
del bono
simplemente no
existía.
Si usted forma
parte del grupo
de personas que
se cambiaron al
régimen de
ahorro
individual, en
algún momento le
habrán planteado
la posibilidad
de dejar el
fondo de
pensiones
obligatorias
para volver al
seguro social,
ya que el
gobierno está
haciendo grandes
campañas para
devolver a la
gente al RPM.
Una vez le
faltan menos de
10 años al
cotizante para
obtener el
derecho de
pensión, éste
debe permanecer
en el régimen en
el que está y no
puede cambiarse.
En términos
generales, a las
personas que han
cotizado muchos
años y que
tienen ingresos
altos les
conviene más el
RAI, a los demás
el RPM.
Sálvate
de la bancarrota
post-decembrina,
comienza
bien
tus
finanzas
en
el
2010 Un término
que todos conocen,
al menos en la práctica.
Se llama bancarrota
post-decembrina y es
un mal del que todos
hemos padecido en
muchos eneros.
Y la bancarrota
post-decembrina es
culpa de que
pensamos que
demostrar amor es lo
mismo que gastar
mucho dinero en
regalos de Navidad.
En la época navideña
pareciera que nos
soltaran el freno:
las tiendas están
llenas de mercancía
nueva y
deslumbrante, lista
para ser comprada.
El espíritu
consumista es
contagioso y es fácil
comenzar a gastar
aquí y allá, tanto
en regalos como en
diversiones múltiples,
adornos para la
casa, comidas
especiales y mil
diversiones por el
estilo.
Así que para
Navidad te
recomiendo dos
cosas: la primera,
que si no sabes lo
suficiente de
alguien como para
darle un regalo que
sepas le va a
encantar, no le
compres nada.
Yo aconsejo comenzar
a hacer una lista,
cerca de dos semanas
antes de diciembre,
de todas las
personas que
agasajarás de una u
otra manera.
Piensa qué puedes
darle a cada una. Te
recomiendo regalos
muy personales,
regalos que
conlleven un mensaje
significativo.
Recuerda que no
estarás comprando
un regalo para ti,
sino recordándole a
tus seres queridos
que estás pensando
en ellos.
Por cierto, hay
alternativas prácticas
-y más baratas- que
un objeto material:
una cena hecha por
ti mismo, flores,
una conversación
amable. Son gestos
igual de importantes
que dicen lo mismo:
te importa la
persona.
La segunda, que
hagas un presupuesto
global, y definas cuánto
vas a gastar a
partir de allí.
Define exactamente
cuánto quieres
gastar en tu mamá o
tu hermana y no te
excedas más de lo
planificado.
Hagas lo que hagas,
no uses tu tarjeta
de crédito para
financiar tus
regalos de Navidad.
Ese presupuesto para
regalos que hiciste
debe tener como
objetivo gastar
parte de tu sueldo
de ese mes, o el
bono navideño.
Nunca uses tus
ahorros ni te
endeudes con tu
tarjeta por un
compromiso social.
La mejor manera de
evitarlo: retira del
banco el dinero que
vas a usar en
regalos y no saques
ni un centavo más.
No hay mejor manera
de mantenerte en
cintura.
Y un consejo
adicional: patea la
calle. He conseguido
los regalos más
increíbles
deambulando por
lugares insólitos.
Una vez compré una
guía turística
sobre Nueva York
para una amiga que
siempre soñó
mudarse a esa ciudad
para estudiar cine.
Le encantó.
¿Que sabe usted
acerca del dinero? Una
de la razones por las cuales los ricos se hacen más
ricos, los pobres se hacen más pobres, y la clase
media lucha con las deudas, está relacionado con lo
que se nos ha enseñado acerca del dinero.
La mayoría de nosotros aprendemos de
nuestros padres, acerca del dinero y ¿qué puede un
padre pobre decirle a sus hijos sobre el dinero?
Sencillamente le dice: continúa en el colegio y
estudia intensamente.
El joven podrá graduarse con excelentes
calificaciones, pero con un esquema mental y una
programación financiera de persona pobre, eso fue
aprendido cuando el joven era un niño.
El tema del dinero no se enseña en las escuelas. La
escuela se enfoca en las habilidades profesionales y
curriculares, pero no en habilidades financieras.
Esto explica porqué banqueros, doctores y
administradores que se graduaron con excelentes
calificaciones, puedan estar luchando
financieramente durante toda su vida.
Nuestra tambaleante deuda externa se debe en gran
parte a políticos con buena formación y oficiales de
gobierno, que toman decisiones financieras con poco
ó nada de entrenamiento sobre el tema del dinero.
La razón por la cual el pensamiento positivo por sí
solo no basta, es por que la mayoría de la gente fue
al colegio pero nunca aprendió como funciona el
dinero, de manera que pasan sus vidas trabajando por
el, de tal manera que se convierten en esclavos del
dinero.
Por eso las causas principales de pobreza ó de las
luchas financieras, son: el miedo y la ignorancia.
Si el miedo a no tener suficiente dinero surge, en
lugar de salir corriendo a conseguir un trabajo a
fin de ganar unos pocos pesos para mitigar el miedo,
deberías hacerte esta pregunta, ¿es ese trabajo la
mejor solución a largo plazo para ese miedo? .
Un empleo, realmente es una solución a corto plazo
para un problema a largo plazo.
Hay que expandir la visión.
La información que usted ha leído no pretenden ser
respuestas si no pautas indicadoras.
Nuestro deseo al incluir esta sección de finanzas y
economía en el portal de
www.sabanalarga.org/id40.html es aportar
información que contengan pautas que lo asistirán a
usted y a sus hijos para que adquieran el
conocimiento de cómo funciona el dinero, y
desarrollar esa inteligencia financiera que tanto se
necesita en medio de este mundo de crecientes
cambios e incertidumbre.
Y de esta manera hacer que el dinero trabaje para
uno y no pasarnos nuestras vidas trabajando por el y
con deudas.
¿Por
qué
puede
no
funcionar
buscar
empleo?
Liz
Ryan,
una
experta
en
la
materia
con
25
años
de
experiencia
en
recursos
humanos,
cuenta
las
10
cosas
por
las
que
puede
no
funcionar
la
búsqueda
de
empleo.
El
mercado laboral actualmente no es fácil. Sin
embargo, la gente está consiguiendo empleos. Incluso
en medio de los despidos a gran escala, muchas
empresas están contratando. En algunos casos, están
reduciendo más personal de lo que sus planes de
operación requieren y reemplazan dichas vacantes con
lo que, esperan, serán empleados más calificados y,
por lo tanto, más rentables.
La recesión del 2008 nos ha enseñado algo: hay una
forma correcta y una incorrecta de buscar empleo. Si
su búsqueda laboral no parece llegar a ningún lado,
dele un vistazo a esta lista, para asegurarse de que
usted no es su propio obstáculo en la búsqueda de un
empleo.
Su hoja de vida no es concreta
Un currículum sólido en el 2009 es específico -le
indica inmediatamente a un empleador sus áreas
fuertes y qué tipos de trabajos quiere realizar- y
está escrito con un lenguaje claro y cotidiano usado
por la gente de carne y hueso. "Profesionista
orientado a los resultados" y "pensador innovador"
son términos de los años 80 y no lo ayudarán a
distinguirse del resto de los candidatos.
Sus cartas de presentación no cumplen con su
objetivo
La función de una carta de presentación es decir, "a
medida que lee esta carta, ¿no se muere por conocer
más sobre su autor?". (No con esas palabras, por
supuesto). Las peores cartas de presentación en el
mundo son las que dicen, "por favor, ver currículum
en documento adjunto" y nada que vincule a dicho
currículum (o a su dueño) con el trabajo específico
que busca obtener.
No está comprometido con la búsqueda Buscar trabajo funciona cuando los
candidatos se comprometen a destinarle cierto número
de horas por semana al proceso. Aplicar a una
vacante por aquí, otra por allá y confiarse a su
suerte no es la fórmula que le dará éxito.
Está jugando a la lotería
Meterse en línea y lanzar currículums al agujero
negro de los departamentos corporativos de
reclutamiento es bastante similar a esperar ganarse
la lotería a lo grande justo en la época en que está
a punto de jubilarse. Una búsqueda de empleo
únicamente por Internet es una propuesta inviable.
Para tener éxito, tiene que salir y hablar con la
gente, e involucrar a su red de contactos sociales
en su búsqueda de un trabajo.
No está sincronizado con el mercado
Las personas más desafortunadas a la hora de buscar
un empleo son aquellas que buscan trabajos
inexistentes. Una vez que nos enteramos de que, por
ejemplo, ahora los taquígrafos abundan tanto como
las agujas en los pajares, podemos ajustar nuestra
historia y materiales de búsqueda laboral y
posicionarnos para las vacantes que las empresas
realmente intentan ocupar. No desperdicie sus
energías buscando el último empleo disponible en el
país (sin contar parques de diversiones) como chofer
de diligencia.
Le está pidiendo al empleador que descubra
en lo que (y para qué) es usted bueno
Demasiadas cartas de presentación inician de esta
forma: "di clases durante 16 años e hice la
transición a un trabajo como asistente legal, para
después pasar un periodo en ventas al menudeo y
terminar mi certificado como asistente médica.
Ahora, estoy buscando un empleo que haga uso de mis
habilidades organizacionales y con la gente". Bueno,
¿qué tipo de empleo es ese? Hay que ser más
específico. Si se publicó una vacante y usted está
aplicando a ese puesto, hable sobre el papel. Si le
está escribiendo a un contacto sin un puesto
específico en mente, hable sobre los tipos de
trabajos que puede realizar -con títulos y todo.
Está limitando sus probabilidades
Los trabajos de ensueño no nacen, se hacen -es
decir, es casi inaudito que se dé a conocer la
vacante para un trabajo ideal en el sitio de
Internet de una compañía o en algún otro lado. Si
así fuera, todo el mundo aplicaría y sus
probabilidades de conseguir el empleo serían
infinitesimales. No descarte los trabajos que no
suenan perfectos para usted -¡aplique de cualquier
modo! Entre más conversaciones tenga, más
aprendizaje obtendrá y más rápido avanzará su
búsqueda laboral.
Su presentación deja mucho que desear
Los errores de ortografía y gramática hundirán a un
currículum más rápido de lo que pueda decir "¡santo
aviso de de despido, Batman!". Asegúrese de que su
currículum y su carta de presentación estén
perfectos antes de volver a oprimir el botón de
"enviar". Y en cuanto a ese perfil "privado" en
Facebook, no es privado en absoluto -lo estoy viendo
en este momento. Deshágase de las fotografías que
incluyan bikinis, cerveza, bongs y otros artefactos
poco aptos para conseguir trabajo.
Su reputación está siendo difamada Si logra obtener primeras y segundas
entrevistas pero no recibe ninguna oferta, podría
tener un problema con la referencia de su empleo
anterior. Pídale a una agencia de empleo amigable
que verifique ese detalle por usted. Si descubre que
su reputación ha sido puesta en duda (y si no
cometió ningún delito en su empleo más reciente)
puede enviar una carta (o hacer que un abogado lo
haga por usted) para detener el daño. Lo que le
están haciendo se llama difamación.
Está en un mercado ultra-competitivo
Los banqueros de inversión en Nueva York se
enfrentan ahora una amplia gama de alternativas, que
incluyen cambios de profesión y cambio de ubicación.
En ocasiones, el empleo que usted quiere y el lugar
en el que vive no son compatibles. Si la
disponibilidad de candidatos supera de forma masiva
el número de vacantes, podría tener que hacer un
cambio importante en una u otra categoría.
Liz Ryan cuenta con 25 años de experiencia en
recursos humanos, ex vicepresidenta de una compañía
Fortune 500 y una experta internacionalmente
reconocida en carreras para el nuevo milenio. Puede
contactar a Liz en liz@asklizryan.com o unirse a la
comunidad en línea
www.asklizryan.com/.
Este artículo fue
publicado originalemente en Yahoo.com
Avances co$tosos, con
tarjetas de crédito, la forma fácil de tener dinero
en
efectivo,
pero hay que tener mucho cuidado en
este mes de diciembre
finanzaspersonales.com.co Los
avances de efectivo con tarjetas de crédito son un
medio para obtener liquidez. Sin embargo, son
costosos y no conviene hacerlos para gastos
cotidianos.
Los colombianos usan cada vez más sus
tarjetas de crédito para realizar avances de
efectivo. Durante los últimos 12 meses , los
usuarios de dinero plástico han realizado avances de
dinero por un valor de $5,7 billones, un 27% más que
el año inmediatamente anterior. Además, el 27% de
las veces que se utiliza la tarjeta de crédito, se
hace para realizar un avance. Estas cifras muestran
un significativo crecimiento frente a 2002, cuando
se hicieron avances por $1,5 billones a precios de
hoy, y la tarjeta se utilizó para este fin el 15% de
las veces.
Este creciente uso se puede deber a que muchos
usuarios podrían estar acudiendo a su cupo en las
tarjetas de crédito como medio para obtener liquidez
y financiación ante la restricción para la
colocación de nuevos créditos por parte de los
bancos, debido al fuerte incremento del
endeudamiento y la morosidad de los hogares.
Sin embargo, esta decisión los está llevando a
acudir a una de las fuentes de financiación más
costosas. La tasa de interés efectiva anual por
adelantos de efectivo está en la actualidad en
alrededor del 33%, bordeando la tasa máxima
permitida y muy por encima de otras posibilidades de
financiación como el crédito de libre inversión, el
cual tiene mayor plazo de financiación. Además, hay
otros costos asociados como el cobro por el avance
que depende del canal escogido, lo que podría hacer
que el costo total de la transacción sobrepase el
40%.
Por esto, la principal recomendación de expertos
como Alfredo Barragán, consultor financiero, es que
"la tarjeta de crédito es un cupo de disponibilidad
permanente y en tal sentido lo mejor es atender a la
mayor brevedad el avance realizado y dejar el cupo
libre. Antes de usarlo analice en qué va a invertir
el efectivo".
Liquidez costosa El avance en efectivo es considerado un
préstamo, no una compra de mercancía. Por esto, el
interés comienza a acumularse de modo inmediato y
sin un periodo de gracia, como en las compras
diferidas a un mes en donde la mayoría de los bancos
no cobra interés. En el avance se empieza a pagar
tan pronto se dispensa el dinero. Además, usualmente
la tasa de interés es más alta. Por tanto, no
realice avances en efectivo para hacer compras que
igual podría hacer con su tarjeta difiriendo el pago
a un mes sin intereses.
Los avances en efectivo se pueden realizar desde el
30% hasta el 100% del cupo disponible de su tarjeta
de crédito y se difieren automáticamente desde 6
hasta 36 meses, dependiendo de la entidad. Revise
las políticas de su entidad antes de realizar
cualquier transacción (lea el contrato de su tarjeta
y pregunte).
Por ejemplo, conozca la forma como los pagos son
aplicados en la cuenta. Cuando usted no paga el
monto total de la cuota mínima, la mayoría de
entidades le da prelación a la deuda que tiene por
las compras efectuadas, por lo que la deuda del
avance queda sin pagar, y los intereses -que son más
altos- siguen corriendo. Esto también aplica cuando
usted paga un monto superior a la cuota mínima,
creyendo que le ayudará a disminuir la deuda del
avance.
Como se mencionó, el costo del avance también
dependerá del canal que utilice para realizarlo:
oficina, cajero, teléfono o internet. Por ejemplo,
si es por cajero automático tiene un precio
alrededor de $3.200 y, además, tendrá un tope. Por
lo tanto, hay que realizar varios retiros con su
correspondiente cargo por retiro lo cual encarece la
transacción. Pero si se hace en un cajero que no
pertenece a la red del banco el costo es cercano a
los $6.500 por transacción.
Si se hace por teléfono o internet, en algunos casos
no hay cobro o es pequeño y además se puede retirar
la totalidad del cupo disponible para el avance.
Optimice el uso de los canales. Por tanto, evite
utilizar los más costosos como podrían ser los
cajeros automáticos y el cajero humano. Sobre todo,
los de otras redes diferentes a las de su banco.
Los avances con tarjetas de crédito no acumulan
millas, lo que es otra desventaja frente a utilizar
los plásticos para compras. Por último, hay que
recordar que las tarjetas de crédito tienen todas
una cuota de manejo que generalmente se cobra
trimestralmente y que está actualmente alrededor de
$40.000.
Señales Finalmente, depender de avances en efectivo y/o
utilizarlos regularmente es una señal de que está al
borde de un serio problema financiero y que le falta
planeación financiera. Si lo hace, considere los
ítems anteriores para maximizarlo.
Los adelantos en efectivo son tan tentadores que
algunos consumidores se convierten en víctimas de la
trampa del crédito y en poco tiempo se encuentran en
un círculo vicioso del cual no pueden salir.
Si su flujo de caja está muy ajustado, recuerde que
los avances normalmente van hasta un máximo de 24
meses, si requiere quedar mas holgado, es mejor un
crédito de libre inversión a más plazo y en su
mayoría a menor tasa, afirma Barragán. Los avances
se pueden asimilar al cupo de sobregiro en cuanto
deben cubrirse a la mayor brevedad posible y dejar
el cupo para emergencias.
No
se
quede
quieto
CONSEJOS:
Con
actitud
positiva
y
mucha
prudencia
se
le
puede
sacar
provecho
a
2010.
Siete
reglas
para
sortear
este
año
de
transición.
El
año pasado,
previendo la
tempestad que
caería en 2009,
los expertos en
finanzas
aconsejaron a la
gente
resguardarse, a
la expectativa
de los
acontecimientos.
Pues es hora de
salir y afrontar
un año que, como
dice Daniel
Niño, director
de
Investigaciones
Económicas de
Bancolombia,
será de
transición hacia
una
recuperación. No
necesariamente
el paraíso pero,
por lo menos, ya
no el infierno.
1. Aproveche el
cuarto de hora
Las tasas de
interés están en
niveles
históricamente
bajos. No espere
a que desciendan
más. Podría
perder la
oportunidad de
financiarse
barato. Los
analistas están
previendo que en
la primera parte
del año, las
tasas se
mantendrán
bajas. Pero
claro, no olvide
la regla de oro
de sólo
endeudarse en
niveles
razonables, no
comprometa hasta
el último
centavo de su
sueldo. También
es recomendable
refinanciar las
viejas deudas
que estén en el
balance familiar
o empresarial.
Ya muchos bancos
están alentando
a sus clientes
para reprogramar
deudas con
planes de compra
de cartera a
tasas y plazos
más favorables.
Es un buen
momento para
subirse a ese
bus. Pero se
debe hablar
claramente con
el banco acerca
de las
condiciones del
crédito, que no
haya temor por
preguntar y
negociar
claramente.
2. Vaya
a la fija
El financista
Ricardo Durán
aconseja como
regla de oro
para 2010
endeudarse a
tasa fija. Como
la expectativa
es que, a partir
del tercer
trimestre, las
tasas podrían
comenzar a subir
es mejor amarrar
la tasa desde el
principio. Ahora
más que nunca
hay que leer la
letra menuda, no
sea que le den
una tasa
semifija por
unos seis meses
y después la
suban. Mejor
dicho, premie al
banco que le
ofrezca esta
posibilidad de
tasa fija y
quédese allí.
Aunque los
créditos
hipotecarios
atados a la UVR,
que se mueven
con la
inflación, se
vieron muy
beneficiados
este año, la
recomendación
para el próximo,
si es que quiere
dormir más
tranquilo, es
también tomar el
préstamo a tasa
fija.
3.
Prudencia con
los presupuestos
Los asalariados
no deben esperar
un incremento
muy alto en el
sueldo para
2010. En el
mejor de los
casos, estará
levemente por
encima del 3 por
ciento. Por eso
deben revisar
muy bien sus
presupuestos.
Esto no
significa que se
amarre demasiado
el cinturón. El
panorama luce
mejor y puede
comenzar a
comprar las
cosas que dejó
de adquirir en
2009 cuando
temía que todo
se pusiera más
grave. Ya sabe
que la tormenta
pasó. Lo peor
que puede
suceder en
economía es
quedarse quieto.
Gaste, pero con
la prudencia de
sus abuelos.
4. Ojo
con el empleo
No es el momento
para tirar la
casa por la
ventana y
dárselas de
independiente.
La economía va a
crecer, pero muy
débilmente
todavía y por
eso se espera
que la situación
de desocupación
del país siga
siendo grave.
Muchos
pronostican una
tasa de
desempleo del 14
por ciento. Así
que conseguir un
nuevo trabajo va
a ser difícil
por algún
tiempo. Daniel
Niño les da un
buen consejo a
los empleados:
todos pueden
ayudar mucho a
reducir costos
innecesarios en
las empresas
para que en la
lista de
recortes, el
último ítem sea
el de costos
laborales.
5. Tome
un poco más de
riesgo
Este año las
inversiones en
el mercado de
valores
brillaron. Las
acciones en la
Bolsa de
Colombia han
subido 50 por
ciento, y los
Títulos de deuda
pública (TES) se
han valorizado
más del 12 por
ciento. Por esto
los fondos
privados de
pensiones
tuvieron un año
espectacular. Se
valorizaron
todos los
portafolios. Las
personas que se
atrincheraron en
el mercado
colombiano, con
la crisis
internacional,
hoy están viendo
las ganancias.
Ojo, no hay que
esperar que siga
este mismo
comportamiento
en 2010. Ricardo
Durán,
vicepresidente
financiero de
Coopcentral,
señala que no se
repetirá este
panorama para
las inversiones
locales. Es hora
de volver a
diversificar el
portafolio.
Regresar al
mercado
accionario
internacional, o
a la finca raíz
o a los
commodities, por
qué no. Estarán
en alza.
6.
Comprar en
dólares
Con la caída
vertiginosa del
dólar, la gente
se pregunta
cuándo es bueno
comprar. El
vaivén de la
divisa puede
despistar a más
de uno. Los
expertos dicen
que tener
dólares entre el
bolsillo hoy es
un mal negocio,
pues la divisa
está perdiendo
valor. Es claro
que al país
seguirá llegando
inversión
extranjera y por
eso se espera
que el dólar,
cuando menos,
siga en su nivel
actual. De ahí
que si alguien
tiene que
comprar
productos como
televisores,
computadores,
maquinaria
importada o
carros, puede
llevarse alguna
ganga, pues por
cuenta de la
revaluación van
a estar mucho
más baratos.
7.
Ahorrar, siempre
ahorrar
Cualquier
momento es bueno
para ahorrar,
así las tasas
estén bajas. Si
alguien tiene
unos remanentes
de liquidez para
guardar, existen
muchas opciones.
No se debe dejar
tentar por
rentabilidades
excesivamente
altas y menos
por pirámides.
Si alguien
ofrece una tasa
de interés alta,
hay que
preguntar en
detalle en qué
se fundamenta. Y
siempre
recuerde: de
esto tan bueno
no dan tanto.
Aprenda a controlar sus gastos sin caer en la tacañería ni dejar sus gustos a un lado Una de las principales recomendaciones de los expertos es hacer un presupuesto familiar real y tener claridad mental a la hora de comprar.
El manejo
prudente y
eficiente de las
finanzas
personales y
familiares es
imperativo en
tiempos
difíciles como
el actual. Por
eso a la hora de
endeudarse o
gastar, tenga en
cuenta los
consejos de
expertos como
Nelson Ramírez
de la
Universidad
Sergio Arboleda,
quien aconseja
hacer un
presupuesto y un
seguimiento
personalizado a
cada peso.
"Mucha gente
tiene temor de
hacer un
presupuesto y no
sabe lo que
realmente se
quiere. Por
ello, es
primordial
seguir tres
pasos para hacer
un presupuesto
acorde con lo
que se quiere
sin llegar a la
tacañería".
Lo primero que
se debe hacer es
organizar los
ingresos:
calcular los
descuentos que
por Ley se
hacen, en
especial a la
hora de recibir
los pagos ya sea
por prestar un
servicio o
recibir un
sueldo de
nómina. "Aquí lo
más importante
es saber el neto
que se está
ganando", agrega
Ramírez.
El segundo paso
es dedicarle un
tiempo para
analizar los
gastos. Es
aconsejable
hacer una lista
en orden de
importancia,
como el pago de
arrendamiento y
servicios, para
posteriormente
darle paso a los
gastos que casi
que se
convierten en
suntuarios. El
ahorro es una
disciplina para
pensar en el
futuro.
"Hay que tener
en cuenta los
gastos del
vehículo y
también se debe
pensar en la
salud", dice el
experto en
finanzas, quien
agrega que
actuando de
manera
inteligente es
posible
ahorrar.
Luego de
analizar los
ingresos y los
gastos, un
último paso que
se debe dar es
crear un estado
financiero
personalizado.
"Es importante
ver el
crecimiento año
tras año. No
debemos jugar al
debe, ni tapar
un hueco,
destapando otro.
Se debe saber en
realidad cuanto
es el patrimonio
liquido".
"Tal vez quienes
tienen ingresos
modestos no
pueden ahorrar
tanto como los
que ganan más o
tienen ingresos
mayores, pero lo
cierto es que
casi todos
tienen la
capacidad de
aumentar sus
recursos
económicos con
el tiempo",
precisa el
experto en
finanzas de la
Universidad
Sergio Arboleda.
Finalmente, en
el taller de
finanzas
personales en el
marco de
Expoinversión
2009, el experto
manifestó que se
deben tomar
medidas para
atajar las
'culebras'.
Esto significa
que para
librarse de las
deudas hay que
tener en mente
dos preceptos
básicos: nada de
aplazamientos,
ya que se debe
iniciar un plan
de acción
inmediato y
tratar de
finalizarlo lo
antes posible.
Tampoco se debe
ser complaciente
con ningún
gasto, por
pequeño que sea,
sobre todo si es
recurrente.
Reduzca el consumo de energía en su casa y obtenga dinero extra para su bolsillo Foto Gustavo Gutiérrez / Portafolio.com.co Mediante la adopción de sencillos hábitos, puede bajar los costos de su factura de energía eléctrica, identificando cuáles son los electrodomésticos de uso regular que mayores gastos generan. Mediante la adopción de sencillos hábitos, puede bajar los costos de su factura de energía eléctrica, identificando cuáles son los electrodomésticos de uso regular que mayores gastos generan.
De acuerdo con
la tabla de
consumo que
publica Codensa
en su página de
Internet, los
aparatos caseros
más comunes
dentro de un
hogar promedio
se pueden
clasificar en
tres categorías:
de alto consumo,
de consumo
intermedio y de
bajo consumo.
La proporción de
la cantidad
requerida de
Watts (W) para
su
funcionamiento
se realiza
midiéndola en
bombillos de
100W.
El
electrodoméstico
de más alto
consumo es el
aire
acondicionado,
con 2200W, es
decir, 22
bombillos
comunes
encendidos a la
vez. Lo siguen
la ducha
eléctrica
(1500W), el
secador de pelo
y la plancha de
ropa (1000W cada
uno) y el horno
microondas, con
800W.
Entre los de
consumo medio se
encuentran la
lavadora (750W),
la cafetera, el
computador y la
aspiradora, cada
uno con 600W de
consumo.
Entre los de
bajo consumo
están los de uso
más cotidiano
dentro del
hogar; la nevera
sería el de más
alto gasto
dentro de estos,
con 250W,
seguida por el
televisor
(150W), el
equipo de sonido
y la licuadora
(100W) y cierra
la tabla la
Videograbadora,
o reproductor de
DVD, con 75W.
Los usuarios
deben tener en
cuenta que estos
aparatos
eléctricos
consumen
energía, aún
cuando no estén
en
funcionamiento
pleno; lo mismo
ocurre con los
cargadores de
cámaras y
teléfonos
celulares. El
estar conectados
a un
tomacorriente
implica que
reciben
alimentación
eléctrica.
Cómo bajar los
costos
Obtener una
facturación más
baja del
servicio mes a
mes es muy
sencillo, si se
asumen
costumbres de
ahorro y se
aplican
cotidianamente.
No es necesario
ser un experto
para hacerse la
vida más fácil.
Mientras no
utilice los
aparatos,
manténgalos
desconectados:
Los hornos
de
microondas y
los
televisores
solo verían
afectados
sus relojes
internos,
pero el
funcionamiento
y la
programación
serían los
mismos.
Programe el
apagado
automático
del
televisor:
Si usted es
de aquellos
que 'duerme
película',
puede
ahorrar con
el botón de
sleep del
control
remoto y
especificar
el tiempo de
apagado,
aunque
seguramente
usted se
apagará
primero.
Utilice la
lavadora un
día a la
semana y con
carga
completa:
de esta
forma,
ahorra luz y
agua. Un
beneficio
por partida
doble.
Báñese con
un tiempo
límite:
Aunque todos
disfrutamos
de los
placeres de
un baño,
largo, este
no puede ser
una rutina
diaria;
cinco
minutos en
la ducha
garantizan
limpieza
para todo el
día y gana
por dos,
como con la
lavadora.
Cepíllese el
pelo en la
peluquería:
A menos que
hubiese
querido
nacer de
pelo liso y
se peine
todos los
días, notará
la
diferencia
en su recibo
de luz y no
gastará
tanto en el
salón de
belleza.
Planche solo
las prendas
que lo
requieran y
en un día
específico:
si por
estética o
alarde de
buen gusto,
usted
plancha
piyamas y
camisetas en
cada
postura,
consúltele
al bolsillo
al pagar la
factura y
notará la
diferencia.
Utilice
bombillos
ahorradores:
iluminan
igual y
consumen 75
por ciento
menos que
los
convencionales.
Si bien, son
más costosos
al momento
de la
compra, pero
duran seis
veces más.
FERNANDO ROSAS
MANRIQUE /
Portafolio.com.co
¿Qué
posibilidades
tiene
Colombia
en
otros
mercados?...
en 2
minutos
con
Mauricio
Reina
Tips
para
ahorrar
en
transporte,
energía
y en el
trabajo Para
mejorar
su
economía
doméstica
comience
por el
uso
racional
de sus
servicios
públicos
domiciliarios.
Bombillos
ahorradores
y hacer
mantenimiento
a las
tuberías
son las
principales
recomendaciones.
Ahorrar energía
es casi una
necesidad cuando
están en peligro
los recursos no
renovables de la
tierra. Por cada
kilovatio que
economice
contribuye a
disminuir la
emisión de
gases, la
cantidad de
lluvias ácidas,
mareas negras,
contaminación
del aire,
residuos
radiactivos y
también la
destrucción de
bosques.
Pero más que
mantener
apagadas las
luces, existen
buenos hábitos
que de ponerlos
en práctica
ayudarán a
mejorar su
calidad de vida
y la economía de
su hogar.
¿Cuáles? Por
ejemplo, no deje
en reposo o en
'stand by'
aparatos como
televisores,
videos, DVD;
utilice
bombillos de
bajo consumo, le
ayudarán a
ahorrar un
promedio de 80
por ciento de
energía;
aproveche la
carga completa
en lavadoras y
si va a
remodelar su
casa utilice
pintura blanca o
de colores
claros y
brillantes para
techos, paredes
y muebles, ellos
ayudan a
reflejar y
distribuir mejor
la luz.
En el
transporte
Siempre que
pueda,
emplee el
transporte
colectivo en
lugar del
auto
particular.
Cuando pueda
use la
bicicleta o
camine para
su
desplazamiento.
Mantenga en
buenas
condiciones
su
automóvil.
Revise la
presión de
las llantas,
su
alineación,
el estado
del filtro
de aire, las
bujías y la
carburación.
Cuando
conduzca,
evite
frenar,
hacer
cambios y
acelerar de
manera
innecesaria,
así ahorrará
15 por
ciento de
combustible
y reducirá
los costos
de
mantenimiento
del
vehículo.
¿Cuánto es el
ahorro si pone
en práctica
estos consejos?
Bombillas
ahorradoras,
80%.
Lavadora en
frío, 80 -
92%.
Conducir a
90 Km/h en
vez de a 110
Km/h, 25%.
Tapar las
cacerolas al
cocinar y
ajustar el
tamaño de la
llama, 20%.
Tostador de
pan en vez
de horno, 65
- 75%.
Calentador
de agua de
gas, en vez
de solamente
eléctrico,
60 - 70%.
Cambiar el
filtro de
aire del
carro, 20%.
Tener los
neumáticos
bien
inflados,
10%.
En el trabajo
Utilice el
correo
electrónico
y la
Intranet
para recibir
y enviar
información
en vez de
utilizar
papel.
Use el papel
o fotocopia
por ambas
caras de las
hojas.
Configure el
monitor de
su
computador
para que
adopte
automáticamente
el estado de
ahorro de
energía
cuando deje
de usarlo.
En la cocina
Abra lo
menos
posible el
refrigerador.
Antes de
hacerlo
tenga claro
todo lo que
necesita.
Prefiera el
agua fría en
la lavadora.
Ahorra
energía.
Use la olla
de presión,
consume
menos
energía.
Tape las
ollas
durante la
cocción y
baje al
mínimo el
fuego una
vez que
comience la
ebullición.
UNA
REALIZACIÓN DE
FINANZAS
PERSONALES DE
PORTAFOLIO.COM.CO.
Económicas
Cinco
claves
para
cerrar
negocios
exitosamente
portafolio.com.co Al
frente
de un
cliente,
los
empresarios,
'vendedores,
dueños
de
pequeños
negocios'
comenten
equivocaciones
cuando
están a
punto de
cerrar
un
negocio.
Siga
estas
recomendaciones
de
Finanzas
Personales
sobre el
tema.
Los
empresarios
colombianos
saben de
negocios,
consiguen
los
clientes
pero al
momento
de estar
frente a
ellos
cometen
errores
que
derivan
en la
pérdida
de
ganancias
de un
negocio
o el no
cierre
de uno.
Por eso, aunque entidades
oficiales y esfuerzos del
sector privado tratan de
organizar ruedas de negocios
para atraer a los clientes
de esos emprendedores, la
oportunidad no se aprovecha
al máximo.
"Cuesta
mucho a los empresarios
encontrar los espacios para
saber cómo cerrar negocios
exitosamente", opina Mónica
Morales, coordinadora del
Centro de Desarrollo
Empresarial de la
universidad EAN, en Bogotá.
Para ella,
las cinco claves que se
deben aplicar para concluir
a buen término una
negociación se podrían
resumir en:
Tener
en cuenta los intereses
de las partes:
Es común que el
empresario vaya con el
cliente con una idea: la
de imponer su voluntad.
Establecer una
comunicación:
Saber qué quiere el
cliente, sus necesidades
y hasta información
sobre su empresa, entre
otros datos, permitirán
ofrecer un mejor trato o
servicio.
Generar alternativas en
el negocio:
Al abrir la comunicación
se puede dar
flexibilidad en la
negociación. Hay que
evitar posiciones
rígidas u ofertas
inmodificables.
Cuidar la relación con
la contraparte:
Antes de entrar en la
negociación hay que
tener unos datos previos
al encuentro. Por eso
sirve conocer de qué
país viene, la cultura,
las costumbres, qué se
va a negociar, en qué
terminos, etc.
Planear la negociación:
Antes del encuentro con
el cliente hay que saber
exactamente qué se
ofrecerá, los tiempos,
los detalles,
inconvenientes y todo lo
relacionado con ese
tema. Así obtendrá una
ventaja, pues cuanta más
información tenga, sabrá
mejor a qué podrá decir
'sí' y a qué podrá decir
'no'.
"Pequeños
y medianos emprendedores
desperdician contactos
importantes por no tener
claro cómo se hace una
negociación o qué se
pretende. No es que los
colombianos no sepan
negociar, sino que pierden
muchas oportunidades", dice
la experta.
En cuanto a
errores comunes se podrían
resumir en los tres más
frecuentes:
Dejarse llevar por la
emociones:
Es común entrar a la
negociación con una
posición definida y
dejarse llevar por el
impulso de no moverse de
ahí. En ese momento la
contraparte pierde el
interés de hacer
negocios con usted.
No planear:
La improvisación siempre
será la enemiga número
uno de su empresa y de
la negociación. Por eso
hay que llevar muy clara
la estrategia que le
permitirá saber a dónde
ir, cuánto arriesgar y
hasta dónde puede ceder
en sus pretensiones.
No sentirse al mismo
nivel que la contraparte:
Recuerde que el negocio
debe ser una relación de
gana-gana. "Decir sí a
todo, bajar tanto el
precio a toda costa para
no perder al cliente
suele ser un error muy
frecuente", explica
Morales.
Pobreza:
No se
aprovecharon
los
buenos
años
para
aliviar
la
situación
de
muchas
personas
portafolio.com.co Datos
recientes
de la
Cepal
indican
que los
niveles
del
problema
en
Colombia
están
más
altos
que el
promedio
de
América
Latina,
pese a
que se
reveló
que
cifra de
pobres
pasó de
50,3 a
46% en
el país.
La reducción en la pobreza,
que bajó en un 4% en el
2008, equivalente a 20,5
millones de personas, no
alcanza a ser una noticia
para celebrar.
Según las cuentas entregadas
la semana que pasó por una
misión de expertos en la que
están el Dane y Planeación
Nacional, hubo un aumento en
la población indigente de
15,7 por ciento al 17,8 por
ciento, casi 8 millones de
personas y además, la
desigualdad se mantiene
intacta.
Las cifras de otros países
de América Latina muestran
niveles de pobreza más
bajos. El director de
Planeación Nacional, Esteban
Piedrahita, explica que no
es fácil hacer comparaciones
con otros países, teniendo
en cuenta que las líneas de
pobreza cambian dependiendo
de las condiciones de cada
uno.
Pero más allá de las
diferencias en las formas de
hacer los cálculos, los
avances son similares en la
región.
En el caso de Colombia, el
escenario se complica si se
tiene en cuenta que en los
años 2006 y 2007 -con
crecimientos de la economía
históricamente altos (6,9 y
7,5 por ciento)- es de
presumir que debió reducirse
la pobreza, y como no hay
datos para esos años, no se
sabe si realmente en el 2008
hubo una recaída frente al
periodo de bonanza.
Si bien Piedrahita dice que
son difíciles las
comparaciones, la Comisión
Económica para América
Latina y el Caribe (Cepal),
hace sus propios cálculos
partiendo de los datos que
se producen en cada uno de
los países, sometiéndolos a
una metodología común.
Mientras en Colombia, según
el director de Planeación,
se establece una
"línea de
pobreza, que califica a una
persona como pobre si no
cuenta con los ingresos
suficientes para acceder a
una canasta básica", para la Cepal los pobres son
aquellas personas cuyo
ingreso "es inferior a la
'línea de pobreza' o monto
mínimo necesario que le
permitiría satisfacer sus
necesidades esenciales".
Punto
medio
La Cepal, en su informe
'Panorama social de América
Latina' compara todos los
países e incluso encuentra
un nivel promedio para el
continente, que para el 2007
era de 34,1 por ciento de la
población, y Colombia
aparece por encima de ese
promedio, en los cálculos
del organismo de las
Naciones Unidas.
De otro lado, el promedio de
indigencia regional es de
12,6 por ciento.
Al mirar los datos por país,
hay que tener en cuenta que
no todos están actualizados
a la misma fecha, entre
ellos Colombia.
De todas formas, hay seis
naciones con mayor tasa de
pobreza que en la población
colombiana. Se trata de
Honduras con 68,9 por
ciento, Paraguay con 60,5
por ciento y Bolivia con 54
por ciento, según datos del
2007.
En la lista también está
Guatemala, con un nivel de
pobreza de 54,8 por ciento
en el 2006, así como
Nicaragua, con 61,9 por
ciento al 2005 y El
Salvador, con 47,5 por
ciento en el 2004.
Según las cifras de la Cepal,
el país con la menor tasa de
pobreza es Chile, con 13,7
por ciento al 2006 y le
sigue Costa Rica, en donde
solo el 18,6 por ciento de
su población era catalogada
como pobre en el 2007.
Por su parte, este indicador
en Brasil llegó a 30 por
ciento, en Perú alcanzó al
39,3 por ciento de los
habitantes, mientras que en
Venezuela el 28,5 por ciento
de la población es pobre.
Mientras que la tasa de
pobreza en la región se
redujo 10 puntos desde el
2002, en Colombia la baja
fue de 7,7 puntos, según la
misión de expertos.
El decano de la facultad de
Economía de la Universidad
de los Andes, Alejandro
Gaviria, señala que "estamos
hablando de un periodo
cuando la economía creció
más en la historia reciente
y vimos un aumento de la
pobreza extrema, que es un
resultado paradójico".
Pero en vista de que la
época de vacas gordas quedó
atrás, este año muy
seguramente la tendencia
cambiará y la pobreza
volverá a subir.
Justamente, la Cepal señaló
recientemente que como
consecuencia de la crisis
externa, la lucha contra la
pobreza que viene
adelantando la región podría
detenerse hasta dos años.
Desigualdad, el otro gran
desafío
En los últimos seis años la
desigualdad se ha mantenido
intacta. El índice de Gini,
que da una idea de la
concentración del ingreso,
se ubicó en 0,58. Entre más
cerca esté de cero quiere
decir que hay mayor
igualdad, pero si se acerca
más a uno significa
concentración del ingreso.
Álvaro Montenegro, profesor
de la Universidad Javeriana,
indica que una razón que
explica el comportamiento,
así como el hecho de que
otros países avancen más
rápido en disminución de la
pobreza, está en que se ha
privilegiado más al
empresario que a la gente.
"Muchas de las medidas
económicas han estado
orientadas a favorecer las
empresas, por ejemplo las
exenciones tributarias",
dice, y añade que en los
últimos años el panorama no
ha sido tan positivo para
los trabajadores, pues ahora
tienen menos ingreso
disponible por cuenta de un
alza en impuestos y una ley
de flexibilización laboral
que perjudicó el empleo y
aumentó la informalidad.
El Gobierno se defiende
diciendo que las cifras no
tienen en cuenta el impacto
de programas como Familias
en Acción y los subsidios de
alimentación. "No es lo
mismo un nivel de indigencia
del 17,8 por ciento, cuando
el 17,3 por ciento de la
población recibe asistencia
alimenticia", dice
Piedrahita, del DNP. La
situación no es muy
diferente en los demás
países de América Latina. El
menor índice de desigualdad
está en Venezuela (0,42) y
el más alto en Brasil
(0,59).
'Amarrarse' al puesto,
eliminar gastos y comprar
menos, medidas de los
colombianos para asumir la
crisis
Así
lo muestra un estudio
realizado por Meiko por
solicitud de Fenalco. El
trabajo de campo se hizo
entre el 29 de junio y el 4
de julio a 800 personas en
Bogotá, Barranquilla, Cali y
Medellín.
En la
encuesta que se llama
'Situación y percepción
económica de los
consumidores en el país',
que será revelada por el
director económico de
Fenalco, Rafael España, en
el marco del Congreso
Nacional de Comerciantes
que se realiza en Cali, los
consultados consideran que
la situación económica del
país ha desmejorado pero que
su situación económica
familiar es favorable.
Para el 65 por ciento de los
consultados la situación
económica actual del país
frente a la del año anterior
ha empeorado. Otro 28 por
ciento considera que está
igual que hace un año y un 7
por ciento restante asegura
que las cosas están mejor.
En contraste, un 72 por
ciento afirma que su
situación económica familiar
es buena, un 20 por ciento
asegura que es mala y 5 por
ciento la califica como
excelente. Un 3 por ciento
señala que es muy mala la
situación económica a nivel
familiar.
Cuando se les indaga cómo
creen que estará la
situación de la familia en
el 2010, el optimismo es
característico. Un 61 por
ciento confía en que
mejorará, en tanto que 14
por ciento es presa del
pesimismo porque cree que
empeorará. Al revisar esta
respuesta, por estratos se
refleja mayor pesimismo
entre quienes están en los
niveles uno y dos.
Sobre las medidas que han
tenido que hacer para
enfrentar la crisis, es muy
cercano el nivel de
respuestas entre quienes
hablan de reducir niveles de
gastos en general (37 por
ciento) y quienes afirman
que lo prioritario es
mantener el trabajo (35 por
ciento).
Otro 17 por ciento se
inclina por ahorrar más y un
4 por ciento prefiere salir
de deudas.
Varían las respuestas por
estratos. Por ejemplo, en
los estratos 1 y 2, la
mayoría (43 por ciento)
habla de 'cuidar mi
trabajo', seguido de
eliminar gastos (22 por
ciento).
Otro 18 por ciento habla de
ahorrar más. En menor
proporción consideran
cambiar de trabajo, buscar
dinero prestado y pagar
deudas.
En el estrato 3 todavía es
prioritario velar por
mantener el empleo, según el
32 por ciento de las
personas consultadas, pero
muy de cerca está la
decisión de eliminar gastos
(26 por ciento). Ahorrar más
y gastar menos, son otras
acciones para enfrentar la
crisis en este nivel
socioeconómico.
En los estratos más altos la
preferencia es por recortar
gastos y gastar menos, según
la respuesta del 38 y 20 por
ciento de consultados,
respectivamente. En un
tercer lugar está el interés
por proteger el trabajo.
Esta preocupación en el tema
laboral se entiende cuando
se les pregunta a los
colombianos de las cuatro
principales ciudades del
país cuál es su mayor
preocupación en momentos de
recesión económica ya que
para el 69 por ciento es el
desempleo.
A un 11 por ciento le
inquieta la inseguridad, a
otro 6 por ciento cree que
la coyuntura económica pueda
generar una inestabilidad
política. Otro 5 por ciento
manifiesta que le preocupa
no poder pagar las deudas.
¿Qué se recorta?
Los gastos en los que los
hogares piensan recortar los
encabeza las compras con
tarjeta de crédito, al igual
que las visitas a los
restaurantes, según lo
manifiesta el 95 por ciento
de los consultados.
Un 94 por ciento está a
favor de sacrificar las
vacaciones, seguido por las
actividades de recreación y
entretenimiento. En quinto
lugar, descartan la
posibilidad de comprar casa
o carro y por último, un 63
por ciento dice que está
dispuesto a desprenderse del
celular para ajustar el
presupuesto familiar a la
crisis.
En cuanto a gastos que,
definitivamente, no están
dispuestos a recortar, las
personas que participan en
la encuesta mencionan los
alimentos y la educación. El
arriendo o la cuota de la
casa y el transporte son
gastos mencionados que no se
consideran en el plan de
recorte.
Cuando se precisa qué gastos
que estaban planeados se
aplazan por culpa de la
recesión, la referencia es a
bienes durables. Es así como
la compra de
electrodomésticos y de carro
se aplaza para el 44 y 36
por ciento de los
encuestados,
respectivamente, dice el
informe de Fenalco y Meiko.
Además, la adquisición de
muebles y enseres, así como
de computadores se pospone,
en su orden, para el 31 y 30
por ciento de los
consultados. Por otro lado,
hacerse a bienes raíces se
aplaza para un 27 por
ciento. Otro 10 por ciento
dice que no aplazará
ninguna compra planeada.
La encuesta de los
comerciantes también
pregunta sobre el
comportamiento en las
compras en supermercados y
tiendas. Los estratos 1, 2
y 3 sigue prefiriendo las
tiendas para abastecerse y,
en línea con las
preocupaciones en materia
económica, los precios y
las ofertas se constituyen
en el mayor valor o atributo
que busca el consumidor
cuando se acerca a un
establecimiento de comercio.
Percepción del consumidor
sobre la crisis
En la encuesta de Fenalco y
Meiko se ve que para el 81
por ciento, Colombia está en
crisis.
Se evidencia, además, que 63
de cada cien personas
consultadas reconocen que no
están preparadas para
enfrentar la crisis, así
como que 49 de cada 100 cree
que en la situación de la
economía nacional influye en
forma importante la crisis
que se vive en el mundo.
De hecho, el 63 por ciento
maneja el concepto de que es
muy alto el impacto de la
crisis global en Colombia. Y
apenas es alto para el 28
por ciento.
A la pregunta
de quién debe actuar para
salir de la crisis el 47 por
ciento dice que la tarea es
de todos, mientras que el 44
por ciento cree que le
corresponde al Gobierno y un
15 por ciento señala esa
responsabilidad a los
empresarios.
¿Qué piensan los
empresarios?
Un componente de la encuesta
aborda la percepción de los
empresarios colombianos
sobre la coyuntura económica
del país. Un 65 por ciento
de ellos señala que la
situación del país es peor
que un año atrás. Otro 28
por ciento afirma que es
igual y un 7 por ciento
afirma que ha mejorado. Los
empresarios caleños son los
que tienen una mayor
impresión sobre el
empeoramiento del panorama.
Sin embargo, como ocurre en
el caso de los colombianos
con la economía familiar, la
mayoría de los ejecutivos
que fueron consultados por
Fenalco y Meiko dice que la
situación de su empresa es
buena o muy buena, según lo
anota el 77 por ciento.
Más de US1.100 millones suman
exportaciones a Venezuela que Chávez
ordenó comprar en otros países
La suspensión venezolana de la compra de
10.000 vehículos colombianos en lo que
resta del año se veía venir, aunque no
como la orden expresa del presidente
Hugo Chávez anunciada por televisión el
pasado martes, dentro de su revisión de
las relaciones con Colombia. La
Asociación Nacional de Instituciones
Financieras (Anif) estima que ese golpe
le costará al país 107 millones de
dólares en las exportaciones de
vehículos.
La leche, junto con la carne,
serán de los productos colombianos que más se afectarán.
El mercado automotor venezolano comenzó a cerrarse el año
pasado, cuando Chávez fijó una cuota de importación de 15.000
unidades colombianas (la tercera parte de los vendidos en 2007),
lo que llevó a las ensambladoras y autopartistas locales a
reducir la nómina de personal. En 2008 cerró con exportaciones
por 906 millones de dólares entre vehículos y autopartes, 40 por
ciento menos que en el año anterior.
Después de
la cumbre Uribe-Chávez a mediados de abril en Caracas, donde se
acordó el cupo de los 10.000 vehículos, "no se ha podido
concretar nada", comentó el presidente de la Compañía Colombiana
Automotriz (CCA), Fabio Sánchez, antes de conocer la decisión
del mandatario venezolano. Su colega de GM Colmotores, Santiago
Chamorro, por su parte, señaló que la operación de la compañía
no se verá impactada en términos de empleo porque "un cupo en
unidades a Venezuela no se encontraba en los planes de
producción".
En otras
palabras, el daño a la industria ya estaba hecho y ante la
demora de las autoridades venezolanas para concretar la compra
el sector había bajado notablemente sus expectativas en las
últimas semanas.
El
presidente de Asopartes, Tulio Zuluaga, fue claro: los
empresarios daban por descontado que el Gobierno del país vecino
no iba a permitir el ingreso de los 10.000 vehículos
colombianos, decisión lamentada por el presidente de Acolfa,
Camilo Llinás.
El
ministro de Comercio de Venezuela, Eduardo Samán, anunció que su
país comprará los automotores a Argentina y que en 30 días
comenzarán a llegar los primeros despachos de papelería,
cosméticos, textiles y confecciones de producción gaucha, lo
que, de ser cierto, reduciría aún más la facturación colombiana
a Venezuela.
El enojo
de Chávez por la denuncia colombiana sobre lanzacohetes suecos
vendidos a Venezuela e incautados a las Farc no se limitó a los
campos político, diplomático y la reversa a la compra de
vehículos colombianos. Repitió su advertencia de sustituir
alimentos colombianos y específicamente nombró la carne y la
leche que junto con otros productos podría comprarles a
Argentina y otros países aliados y amigos.
El cierre
del mercado de la carne significa alrededor de 800 millones de
dólares menos en exportaciones y aproximadamente 20.000 empleos,
según estimaciones del sector.
Sin
embargo, y aunque el presidente de Fedegán, José Félix Lafaurie,
considera que la retaliación comercial "es mala idea", su
preocupación es por el contrabando de Venezuela hacia Colombia
de ganado en pie, "lo que pone en riesgo sanitario al país",
apreciación que comparte la SAC. En Venezuela, principalmente en
los estados fronterizos con Colombia, existen focos de fiebre
aftosa y el paso ilícito de animales a este lado de la frontera
puede infectar hatos colombianos y causar pérdidas
incalculables.
La
declaración de Chávez es "muy preocupante", dijo, por su parte,
el presidente de la Asociación Colombiana de Procesadores de
Leche (Asoleche), Jorge Andrés Martínez, porque, explicó, el
mercado venezolano es fundamental para las exportaciones lácteas
colombianas. Al mercado vecino se despachan anualmente 200
millones de dólares de leche en polvo y líquida y derivados
lácteos y no es fácil, como lo advirtió Martínez, conseguir otro
comprador de la noche a la mañana.
El año
pasado, Colombia exportó a Venezuela bienes por más de 6.000
millones de dólares, de los cuales la tercera parte son de
origen agropecuario y agroindustrial. Al terminar el primer
semestre de 2009 los despachos sumaban 2.684 millones, cifra
similar a la de igual periodo de 2008.
El apretón de
Rafael Correa
El presidente de Ecuador,
Rafael Correa, lleva siete meses 'apretando' a los productos
colombianos, cuya caída en ese periodo ha sido de 15,5 por
ciento. Por orden del secretario de la Comunidad Andina (CAN),
el ecuatoriano Freddy Ehlers, Correa debe desmontar, por tardar
el 23 de agosto, los aranceles que aplica a más de 1.346
productos -cuyas exportaciones han descendido 34 por ciento,
según cifras del Ministerio de Comercio- porque la devaluación
del peso alteró las condiciones de competencia bilateral. Ehlers
está de acuerdo con el diagnóstico del Gobierno ecuatoriano,
pero no con magnitud de la medida y por esto recomienda que una
nueva decisión sea transitoria, que se compadezca con la
alteración sufrida y que se limite a los casos en que sea
estrictamente necesaria.
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jueves marzo 11, 2010 08:43
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La
forma
en
que
se
analiza
un
crédito
de
consumo
ha
cambiado
sustancialmente
en
los
últimos
seis
años.
Hoy,
la
mayor
parte
del
proceso
de
análisis
la
realizan
computadores
con
modelos
estadísticos.
La
aprobación
ya
no
depende
tanto
de
la
capacidad
de
pago,
sino
de
la
historia
del
manejo
de
préstamos
anteriores
y de
características
sociodemográficas
del
solicitante.
Así,
la
amistad
con
el
gerente
de
la
sucursal
de
un
banco,
que
hace
años
era
la
llave
maravillosa
para
obtener
un
crédito
de
consumo,
tendrá
que
reservarse
para
mejores
propósitos.
En
Colombia
hay
dos
modalidades
de
cotizar
para
pensión:
afiliarse
a un
régimen
de
prima
media
(RPM)
a
través
del
ISS
(Instituto
de
Seguros
Sociales)
o
ahorrar
en
un
fondo
privado
de
pensión
a
través
de
las
Administradoras
de
Fondos
de
Pensiones
y
Cesantía
(AFP)
en
un
régimen
de
ahorro
individual
(RAI).
Si
su
salario
ronda
los
20
salarios
mínimos
y va
a
cotizar
pensión
por
más
de
25
años,
debe
afiliarse
al
RAI.
Si
en
cambio
su
nivel
de
ingresos
se
acerca
al
salario
mínimo,
el
RPM
es
lo
más
conveniente.
Una
de la razones por las cuales los ricos se hacen más
ricos, los pobres se hacen más pobres, y la clase
media lucha con las deudas, está relacionado con lo
que se nos ha enseñado acerca del dinero.
El
mercado laboral actualmente no es fácil. Sin
embargo, la gente está consiguiendo empleos. Incluso
en medio de los despidos a gran escala, muchas
empresas están contratando. En algunos casos, están
reduciendo más personal de lo que sus planes de
operación requieren y reemplazan dichas vacantes con
lo que, esperan, serán empleados más calificados y,
por lo tanto, más rentables. 
El avance en efectivo es considerado un
préstamo, no una compra de mercancía. Por esto, el
interés comienza a acumularse de modo inmediato y
sin un periodo de gracia, como en las compras
diferidas a un mes en donde la mayoría de los bancos
no cobra interés. En el avance se empieza a pagar
tan pronto se dispensa el dinero. Además, usualmente
la tasa de interés es más alta. Por tanto, no
realice avances en efectivo para hacer compras que
igual podría hacer con su tarjeta difiriendo el pago
a un mes sin intereses. 
El
año pasado,
previendo la
tempestad que
caería en 2009,
los expertos en
finanzas
aconsejaron a la
gente
resguardarse, a
la expectativa
de los
acontecimientos.
Pues es hora de
salir y afrontar
un año que, como
dice Daniel
Niño, director
de
Investigaciones
Económicas de
Bancolombia,
será de
transición hacia
una
recuperación. No
necesariamente
el paraíso pero,
por lo menos, ya
no el infierno.
Una de las principales recomendaciones de los expertos es hacer un presupuesto familiar real y tener claridad mental a la hora de comprar.
Mediante la adopción de sencillos hábitos, puede bajar los costos de su factura de energía eléctrica, identificando cuáles son los electrodomésticos de uso regular que mayores gastos generan.
Para
mejorar
su
economía
doméstica
comience
por el
uso
racional
de sus
servicios
públicos
domiciliarios.
Bombillos
ahorradores
y hacer
mantenimiento
a las
tuberías
son las
principales
recomendaciones.
Al
frente
de un
cliente,
los
empresarios,
'vendedores,
dueños
de
pequeños
negocios'
comenten
equivocaciones
cuando
están a
punto de
cerrar
un
negocio.
Siga
estas
recomendaciones
de
Finanzas
Personales
sobre el
tema.
Datos
recientes
de la
Cepal
indican
que los
niveles
del
problema
en
Colombia
están
más
altos
que el
promedio
de
América
Latina,
pese a
que se
reveló
que
cifra de
pobres
pasó de
50,3 a
46% en
el país.
En el caso de Colombia, el
escenario se complica si se
tiene en cuenta que en los
años 2006 y 2007 -con
crecimientos de la economía
históricamente altos (6,9 y
7,5 por ciento)- es de
presumir que debió reducirse
la pobreza, y como no hay
datos para esos años, no se
sabe si realmente en el 2008
hubo una recaída frente al
periodo de bonanza.
"línea de
pobreza, que califica a una
persona como pobre si no
cuenta con los ingresos
suficientes para acceder a
una canasta básica", para la Cepal los pobres son
aquellas personas cuyo
ingreso "es inferior a la
'línea de pobreza' o monto
mínimo necesario que le
permitiría satisfacer sus
necesidades esenciales".
