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Sálvate de la bancarrota  post-decembrina, comienza bien tus finanzas en el 2017.

Un término que todos conocen, al menos en la práctica. Se llama bancarrota post-decembrina y es un mal del que muchos padecen en el mes de enero.

Y la bancarrota post-decembrina es culpa de que pensamos que demostrar amor es lo mismo que gastar mucho dinero en regalos de Navidad.

En la época navideña pareciera que nos soltaran el freno: las tiendas están llenas de mercancía nueva y deslumbrante, lista para ser comprada.

El espíritu consumista es contagioso y es fácil comenzar a gastar aquí y allá, tanto en regalos como en diversiones múltiples, adornos para la casa, comidas especiales y mil diversiones por el estilo.

Así que para Navidad te sugerimos dos cosas: la primera, que si no sabes lo suficiente de alguien como para darle un regalo que sepas le va a encantar, no le compres nada.

Debes comenzar a hacer una lista, cerca de dos semanas antes de diciembre, de todas las personas que agasajarás de una u otra manera.

Piensa qué puedes darle a cada una. Existen regalos muy personales, regalos que conlleven un mensaje significativo. Recuerda que no estarás comprando un regalo para ti, sino recordándole a tus seres queridos que estás pensando en ellos.

Por cierto, hay alternativas prácticas y más baratas que un objeto material: una cena hecha por ti mismo, flores, una conversación amable. Son gestos igual de importantes que dicen lo mismo: te importa la persona.

La segunda, que hagas un presupuesto global, y definas cuánto vas a gastar a partir de allí. Define exactamente cuánto quieres gastar en tu mamá o tu hermana y no te excedas más de lo planificado.

Hagas lo que hagas,
no uses tu tarjeta de crédito para financiar tus regalos.

Ese presupuesto para regalos que hiciste debe tener como objetivo gastar parte de tu sueldo de ese mes, o el bono navideño.

Nunca uses tus ahorros ni te endeudes con tu tarjeta por un compromiso social.

La mejor manera de evitarlo: retira del banco el dinero que vas a usar en regalos y no saques ni un centavo más. No hay mejor manera de mantenerte en cintura.

 


Avances co$tosos, con tarjetas de crédito, la forma fácil de tener dinero en efectivo, pero hay que tener mucho cuidado.

finanzaspersonales.com.co
Los avances de efectivo con tarjetas de crédito son un medio para obtener liquidez. Sin embargo, son costosos y no conviene
hacerlos para gastos cotidianos. 

Los colombianos usan cada vez más sus tarjetas de crédito para realizar avances de efectivo.

Durante los últimos 12 meses , los usuarios de dinero plástico han realizado avances de dinero por un valor de $5,7 billones, un 27% más que el año inmediatamente anterior. Además, el 27% de las veces que se utiliza la tarjeta de crédito, se hace para realizar un avance.

Estas cifras muestran un significativo crecimiento frente a 2002, cuando se hicieron avances por $1,5 billones a precios de hoy, y la tarjeta se utilizó para este fin el 15% de las veces. 

Este creciente uso se puede deber a que muchos usuarios podrían estar acudiendo a su cupo en las tarjetas de crédito como medio para obtener liquidez y financiación ante la restricción para la colocación de nuevos créditos por parte de los bancos, debido al fuerte incremento del endeudamiento y la morosidad de los hogares. 

Sin embargo, esta decisión los está llevando a acudir a una de las fuentes de financiación más costosas.

La tasa de interés efectiva anual por adelantos de efectivo está en la actualidad en alrededor del 33%, bordeando la tasa máxima permitida y muy por encima de otras posibilidades de financiación como el crédito de libre inversión, el cual tiene mayor plazo de financiación.

Además, hay otros costos asociados como el cobro por el avance que depende del canal escogido, lo que podría hacer que el costo total de la transacción sobrepase el 40%. 

Por esto, la principal recomendación de expertos como Alfredo Barragán, consultor financiero, es que "la tarjeta de crédito es un cupo de disponibilidad permanente y en tal sentido lo mejor es atender a la mayor brevedad el avance realizado y dejar el cupo libre. Antes de usarlo analice en qué va a invertir el efectivo". 

Liquidez costosa 
El avance en efectivo es considerado un préstamo, no una compra de mercancía.

Por esto, el interés comienza a acumularse de modo inmediato y sin un periodo de gracia, como en las compras diferidas a un mes en donde la mayoría de los bancos no cobra interés.

En el avance se empieza a pagar tan pronto se dispensa el dinero. Además, usualmente la tasa de interés es más alta.

Por tanto, no realice avances en efectivo para hacer compras que igual podría hacer con su tarjeta difiriendo el pago a un mes sin intereses. 

Los avances en efectivo se pueden realizar desde el 30% hasta el 100% del cupo disponible de su tarjeta de crédito y se difieren automáticamente desde 6 hasta 36 meses, dependiendo de la entidad.

Revise las políticas de su entidad antes de realizar cualquier transacción (lea el contrato de su tarjeta y pregunte). 

Por ejemplo, conozca la forma como los pagos son aplicados en la cuenta. Cuando usted no paga el monto total de la cuota mínima, la mayoría de entidades le da prelación a la deuda que tiene por las compras efectuadas, por lo que la deuda del avance queda sin pagar, y los intereses -que son más altos- siguen corriendo.

Esto también aplica cuando usted paga un monto superior a la cuota mínima, creyendo que le ayudará a disminuir la deuda del avance. 

Como se mencionó, el costo del avance también dependerá del canal que utilice para realizarlo: oficina, cajero, teléfono o internet.

Por ejemplo, si es por cajero automático tiene un precio.

Por lo tanto, hay que realizar varios retiros con su correspondiente cargo por retiro lo cual encarece la transacción.

Pero si se hace en un cajero que no pertenece a la red del banco el costo es cercano a los $6.500 por transacción.

Si se hace por teléfono o internet, en algunos casos no hay cobro o es pequeño y además se puede retirar la totalidad del cupo disponible para el avance. Optimice el uso de los canales.

Por tanto, evite utilizar los más costosos como podrían ser los cajeros automáticos y el cajero humano. Sobre todo, los de otras redes diferentes a las de su banco. 

Los avances con tarjetas de crédito no acumulan millas, lo que es otra desventaja frente a utilizar los plásticos para compras.

Por último, hay que recordar que las tarjetas de crédito tienen todas una cuota de manejo que generalmente se cobra trimestralmente y que está actualmente alrededor de $40.000. 

Señales
 
Finalmente, depender de avances en efectivo y/o utilizarlos regularmente es una señal de que está al borde de un serio problema financiero y que le falta planeación financiera. Si lo hace, considere los ítems anteriores para maximizarlo. 

Los adelantos en efectivo son tan tentadores que algunos consumidores se convierten en víctimas de la trampa del crédito y en poco tiempo se encuentran en un círculo vicioso del cual no pueden salir. 

Si su flujo de caja está muy ajustado, recuerde que los avances normalmente van hasta un máximo de 24 meses, si requiere quedar mas holgado, es mejor un crédito de libre inversión a más plazo y en su mayoría a menor tasa, afirma Barragán.

 Los avances se pueden asimilar al cupo de sobregiro en cuanto deben cubrirse a la mayor brevedad posible y dejar el cupo para emergencias.

 

 

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Fecha de actualización   sábado diciembre 03, 2016 17:30

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